平安产险枣庄中心支公司：农业保险从灾后补偿向风险减量转型

近年来，国家金融监管总局、财政部、农业农村部连续出台政策，明确推动农业保险由传统“灾后赔付补偿”向全周期“风险减量”转型，构建“灾前预防、灾中干预、灾后补偿”一体化农业风险治理体系。峄城区作为枣庄粮食主产区，小麦、玉米种植面积广阔，同时特色果蔬、畜禽养殖产业稳步发展，平安产险峄城支公司作为辖区政策性农业保险主要承保机构，多年来承担全区大宗农作物保险承保理赔工作，在灾后理赔服务上形成成熟模式，但风险减量前置防控工作仍处于起步阶段。

本次调研立足峄城区农业生产实际、平安产险一线农险运营现状，系统梳理转型过程中的现实堵点、制度短板，结合保险机构可持续运营、农户风险意识提升三方需求，提出针对性对策建议，为区财政局完善农业保险财政补贴政策、推动农险高质量转型提供参考。

一、峄城区农险转型现状当前峄城区农业保险运行仍以灾后补偿为核心模式。

平安产险峄城支公司主要工作集中在投保验标、灾害查勘、理赔兑付三大环节，灾害发生后依靠无人机航拍、实地测产快速定损赔付，有效缓解农户灾后损失，多次获乡镇村委、种植大户认可。

在风险减量服务方面，机构已开展初步探索：针对春季旱情向种植乡镇捐赠灌溉水泵，上线“爱农宝”小程序推送气象预警、农技科普，定期下乡开展防灾宣传，对规模化种植主体提供病虫害统防指导。但整体投入规模小、服务覆盖面窄，风险减量未嵌入农险全流程，“重赔付、轻防控”格局未根本扭转，距离政策要求的风险减量转型仍存在多重现实困境。

• 转型过程中面临的核心困境
• 风险减量资金投入约束突出

1. 财政补贴考核导向偏重理赔成效

当前区财政局对农险补贴资金绩效评价，核心考核承保覆盖率、理赔时效、赔付到位率，未将灾前风险减量成效、灾害损失下降幅度纳入核心考核指标。保险机构优先保障理赔服务，对周期长、见效慢的防灾工作缺乏投入激励。

2. 专项财政奖补政策缺失未

设立农业保险风险减量专项奖励资金，对保险机构开展预警服务、防灾物资投放、农技培训等减量工作，无配套财政补贴倾斜，完全依靠机构自有资金投入，资金压力大、可持续性弱。

• 跨部门数据协同不足，风险减量精准度不足

风险减量服务依托完整的农田、气象、病虫害、土地流转数据，但峄城区农业农村、气象、应急、自然资源部门数据相互隔离，未建立统一共享平台。平安产险仅能依靠线下实地摸排收集种植信息，无法精准划分高旱涝风险地块、病虫害高发区域，防灾物资投放、预警推送存在盲目性。同时村级协保员缺乏标准化风险研判培训，难以将气象预警转化为农户可落地的农事防控措施，预警信息“送达不落地”。

• 农户传统认知存在偏差，道德风险制约减量落地

1. “重赔付、轻防灾”固有思维根深蒂固

多数小农户将农业保险等同于“灾害赔钱工具”，投保后主动防灾意愿下降，存在依赖保险兜底的心态，对保险机构推送的抗旱、防病措施配合度低，人为放大灾害损失，形成道德风险。

2. 小农户分散化经营提升防控服务成本

峄城区耕地以散户承包为主，地块零散、种植品种混杂，统一开展统防统治、集中灌溉等风险减量服务难度大、人均服务成本高。相比之下，规模化家庭农场、合作社更易接受前置防控，但辖区新型经营主体占比有限，整体减量服务覆盖面难以快速提升。

• 保险机构自身服务能力短板，复合型专业人才短缺

1. 人员队伍结构单一

平安产险峄城支公司农险团队以理赔、承保内勤为主，缺少同时精通农业种植、气象灾害、大数据风控的复合型人才，难以独立开展风险区划、灾害预测、农技指导等专业化减量服务，大量防灾工作依赖外包第三方，服务管控难度大。

2. 风险减量产品创新滞后

当前辖区农险产品均为传统物化成本保险，未建立差异化费率机制，高风险地块与低风险地块执行统一费率，无法通过保费浮动激励农户主动防灾，市场化风险减量引导机制缺失。

• 推动农险向风险减量转型的对策建议
• 优化财政补贴配套政策，建立风险减量正向激励体系

1. 调整财政绩效评价指标

区财政局修订政策性农业保险补贴资金绩效管理办法，将年均灾害损失降幅、防灾服务覆盖农户数、风险减量物资投入规模纳入年度核心考核，对减量成效突出的承保机构，下一年度优先保障保费补贴拨付，形成“防赔并重”考核导向。

2. 增设区级风险减量专项奖补资金

每年统筹安排涉农财政资金，设立农险风险减量专项补贴，对保险机构购置防灾设备、搭建气象监测平台、开展农技培训产生的合理支出，给予30%-50%财政配套补助，缓解综合费用率约束带来的投入压力。

3. 探索差异化保费补贴联动机制

对主动落实防灾措施、年度受灾损失偏低的种植大户、合作社，适当提高财政保费补贴比例，降低农户自缴保费；对常年受灾、不配合防灾防控的主体，适度下调补贴比例，用财政杠杆引导农户主动参与风险减量。

• 搭建跨部门数据共享机制，提升风险减量精准化水平

由区财政局牵头，联合农业农村、气象、应急、自然资源、平安产险建立峄城区农业风险数据协同机制，打通农田地籍、气象预报、病虫害监测、历年灾害理赔数据共享通道，共同绘制辖区农业风险区划地图，精准识别旱涝、病虫害高风险片区。

建立气象预警联动推送机制，气象部门极端天气预警第一时间同步保险机构，通过村广播、爱农宝小程序、协保员上门三重渠道推送防控指导，配套标准化农事操作指引，解决预警信息落地难问题。

• 多措并举转变农户认知，降低道德风险，扩大减量服务覆盖

1. 分层开展常态化防灾宣传

平安产险联合乡镇农业综合服务中心，区分散户、家庭农场两类主体开展差异化宣传：面向小农户利用村大喇叭、田间宣讲，以真实理赔案例讲解主动防灾减少损失的优势；面向规模化经营主体定期举办农技、防灾实操培训，免费提供植保、灌溉技术指导。

2. 推动风险减量服务与新型经营主体深度绑定

优先针对辖区家庭农场、种植合作社落地集中式风险减量服务，统一投放灌溉、烘干、消杀设备，打造风险减量示范地块，以示范效应带动周边散户主动配合防灾，降低分散地块服务成本。

3. 完善免赔与费率浮动机制

支持平安产险创新农险产品，依据地块风险等级、农户防灾履约情况实行差异化费率，落实梯度免赔条款，对积极配合防灾、损失率低的农户下调保费，从制度层面弱化“等赔付”道德风险。

• 强化保险机构服务能力建设，补齐人才与产品短板

1. 财政支持机构组建复合型农险风控队伍区

财政局对承保机构引进农业、气象专业农险人才给予年度专项补贴，要求平安产险峄城支公司建立专职风险减量服务小组，专职负责风险监测、防灾指导、物资投放，同步加强村级协保员风险研判、农事指导标准化培训。

2. 加大科技赋能风险减量投入

鼓励平安产险依托卫星遥感、无人机、“爱农宝”小程序完善全周期风控体系，构建农田灾害预测模型，实现灾前监测预警、灾中快速干预、灾后精准定损一体化服务；财政对机构数字化风控平台建设给予一次性补助。

3. 丰富风险减量增值服务供给

推动“保险+防灾物资+农技服务”一体化模式常态化落地，持续向高风险乡镇投放抽水泵、消杀药剂、烘干设备，免费为农户提供病虫害统防统治、农田墒情监测等增值服务，真正实现“防大于赔”。

• 结语

农业保险从灾后补偿向风险减量转型，是落实粮食安全战略、优化涉农财政资金使用效益、降低农业生产系统性风险的必然路径。当前峄城区转型面临财政激励不足、部门协同不畅、农户认知滞后、机构专业能力薄弱多重困境，需区财政局统筹政策资源，联动农业、气象等部门，引导平安产险等承保机构加大前置防灾投入，通过完善财政激励、打通数据壁垒、转变农户观念、强化机构服务能力四项举措，构建财政引导、保险落地、农户参与的全域农业风险减量体系，充分发挥农业保险“防风险、保生产、稳收入”综合功能，为峄城区乡村振兴与粮食稳产增收筑牢风险保障屏障。